“3·15金融消费者权益日”知识普及

3·15金融消费者权益日即将到来，值此新型冠状病毒感染的肺炎疫情影响还未过去之际，在人们众志成城抗击病毒的过程中，仍有一群不法分子在疫情防控期间实施电信网络诈骗。在此，智青春公司特梳理一些金融消费者权益知识，提醒金融消费者多了解金融方面知识，以防上当受骗。

一、金融消费者八项基本权利

金融机构应充分尊重并自觉保障金融消费者的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权等基本权利，依法、合规开展经营活动。

二、提升金融安全保护意识

（一）合理负债不越线，莫陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈

个人和家庭要学会跟踪和评估自身的债务水平，养成防患未然的意识，手中留有应对重大外部冲击（如失业、事故等）的高流动性资产。

28/36的经验法则指个人或家庭的房产相关支出（包括房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等）不超过同期收入的28%；总的负债（房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+其他负债）不超过同期收入的36%。

（二）防范各种“看似无门槛”的贷款套路

1. 争取计算借款成本。

指的是包括利息和其他各种费用（如手续费等）在内的综合资金成本，应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，年利率超过36%，应谨慎考虑，避免过度负债。

2. 警惕陌生电话推销贷款和非法网络贷款。

要确认资质，正确计算借贷成本，并根据自己的收入水平合理负债，切记：天下没有掉馅饼的好事。

3. 远离非法贷款小广告。

遇到有以下特征且主动找上门的所谓“放贷机构”或“信贷专员”要小心谨慎，多方确认后再行动：

对机构的真实身份含糊其辞，不愿正面回应或自称是正规银行贷款（或自称有合作）；

对年化利率的询问避而不谈，尤其是当实际借款利率超过36%时；

以各种噱头吸引客户，尤其是用“免费”“免息”“零利率”等套路误导普通金融消费者；

以“信息科技公司”或“贷款咨询”名义来放贷，实则是中介公司或违法放贷。

（三）整体规划资产和负债，应急资金要留足

指标一：流动性比率=流动资产/月支出， 提前规划，树立底线思维，储备能够支撑3-6个月日常开支的现金类资产。

指标二：负债收入比=当月偿债支出/当月收入，不宜超过40%。应对外部重大冲击时，维持家庭的财务健康。

指标三：资产负债率=总负债/总资产，不宜超过50%，可考虑通过正规渠道购买保险来降低潜在损失，增强家庭的风险抵御能力。

三、增强自身的辨别能力

1、多问

涉及具体金融产品的广告，都应取得相应的金融业务资质。可以询问该公司是否具备发行金融产品和投放广告的资质，询问推销人员是否具备从业资格证明，询问产品存在的风险和目标群体。在不确定其真伪时，可以通过权威机构及监管机构公布的官方热线电话进行咨询。

2、多想

在购买金融产品和服务之前，想一想广告中的金融产品的风险在哪里，自身的风险承受能力有多大。个人应对自己做出的金融决策负责，高收益往往伴随高风险,当金融广告的收益让人心动时，不妨先去做一下风险承受能力测评，了解自身的风险偏好后再做出明智的决策。

3、多学

互联网时代的金融广告层出不穷，金融产品和服务五花八门，让人眼花缭乱。但是金融的本质没有发生变化，金融消费者应通过学习和了解基本的金融知识和技能、培养良好的金融行为习惯和态度，提升自身的金融素养，才能应对不断变化的金融市场。

看完金融消费者权益知识的您，是不是掌握了一定的方法呢？智青春公司在这里也要提醒大家：金融安全绝不能放松。